Cómo coseguir financiación bancaria

La financiación bancaria supone más del 60% de los recursos de las empresas Españolas, dicho de otro modo, las empresas Españolas, dependen en más de un 60% de la financiación que en el caso de España, suele ser mayoritariamente del sector bancario.

Es una de las mayores preocupaciones para los empresarios, el hecho de no poder optar a financiación o el no conseguir la renovación de la deuda financiera año a año (en el caso de pólizas de crédito).

Durante este artículo se expondrán los detalles más importantes a tener en cuenta a la hora de solicitar financiación como, el índice más adecuado para la presentación de una solicitud de financiación y los errores que se deben de evitar antes de realizar dicha solicitud.

Estas notas, están orientadas a la Empresa, no obstante, en caso de autónomos o sociedades civiles, se cambia la documentación que soporta la contrastación (en vez de Impuesto de Sociedades y declaraciones empresariales, se aporta la renta).

Datos preliminares a contemplar para la empresa

Antes de realizar la solicitud hay que tener en cuenta datos empresariales que el banco tiene muy en cuenta, como son los reflejados en la cuenta de resultados y del balance de situación de cualquier Pyme y su reflejo en las cuentas anuales y el impuesto de sociedades:

    1. Las ventas del ejercicio no deben experimentar descensos de ventas inferiores al 10%.
    2. El beneficio después de impuestos debe de contener al menos el 20% de la cuota resultante a pagar en caso de conseguir la financiación solicitada.
    3. El fondo de maniobra debe ser positivo, no obstante existen negocios, que por su naturaleza, pueden dar fondos propios negativos.
    4. El patrimonio neto además de ser positivo, y cumpliendo la normativa mercantil que evite la causa de disolución de la compañía, es decir que los fondos propios sean superiores a los 2/3 del capital social y que en ningún caso los fondos propios sean inferiores al 50% del capital social. No obstante, es conveniente que en el desglose del balance en la parte del patrimonio neto, queden ajustadas las pérdidas de ejercicios anteriores, previamente a este ajuste, se debería realizar junta de socios para que proceda realizarlo conforme a la normativa vigente.
    5. Antes de entregar el balance de situación al banco se debe de tener muy en cuenta que no existan saldos contrarios de naturaleza (las cuentas cuya naturaleza es deudora como es la cuenta de clientes, no deben aparecer con saldo de deudor, lo normal es que un cliente te deba dinero y no al revés).
    6. Así mismo es conveniente realizar análisis de balance sectorial y bancario para minimizar riesgos de no aceptación de propuesta de financiación. Este tipo de informes se realiza por expertos que están conectados con bases de datos de la central de balances del banco de España a través de aplicaciones de análisis que permiten comparar el balance con otros del mismo sector, aportando un rating de aceptación muy similar al utilizado por el sistema interbancario.
    7. Y estudio de solvencia y situación de estar al corriente con organismos oficiales y otros con terceros. Estos certificados se solicitan en las webs de la Agencia Tributaria de España (www.agenciatributaria.es), la seguridad Social (www.sede.seg-social.gob.es) y las webs de las haciendas autonómicas correspondientes (www.juntadeandalucia.es) u otras plataformas como (www.axexor.es) en las que se pueden adquirir situación de litigios, RAi o Asnef.

   Datos preliminares a contemplar para Autónomos y sociedades civiles

Al igual que en las empresas, antes de realizar la solicitud hay que tener en cuenta lo siguiente, cuyo reflejo viene en el modelo 100 de la declaración de la renta para autónomos y cuentas anuales de empresarios:

    1. Las ventas del ejercicio no deben experimentar descensos de ventas inferiores al 10%.
    2. El beneficio después de impuestos debe de contener al menos el 20% de la cuota resultante a pagar en caso de conseguir la financiación solicitada.
    3. Al menos el solicitante tendrá un 60% de solvencia una vez descontados las cuotas de préstamos y demás compromisos con terceros.
    4. estudio de solvencia y situación de estar al corriente con organismos oficiales y otros con terceros, (como lo descrito para empresas).
  • El índice sugerido es el siguiente, para hacer una adecuada presentación de los datos a la entidad financiera, es el siguiente:
  1. Objeto del Préstamo.
  2. Cantidad Solicitada.
  3. Estudio de Liquidez.
  4. Estudio de Solvencia.
  5. Documentación soporte:
  • Impuesto de Sociedades.
  • Cuentas anuales.
  • 4 últimas declaraciones de IVA.
  • Modelo 390.
  • Modelo 347.
  • CiF de la empresa.
  • Escritura de constitución.
  • Acta de titularidad real.
  • IRPF del último ejercicio y propuesta IRPF para ejercicio siguiente.
  • 4 últimas nóminas.
  • Informe de vida laboral.
  • Movimientos de cuentas bancarias de los 4 últimos meses.
  • 4 últimos recibos de préstamos.
  • Desglose de Cirbe.
  • Pool Bancario.
  • DNI.
  • Certificado de estar al corriente con la seguridad social.
  • Certificado de estar al corriente con la Hacienda Pública.
  • Certificado de estar al corriente con la Hacienda Autonómica.
  • Estudio sobre sectorial del negocio.

Soporte de gastos e ingresos incluidos en la cuenta de resultados previsional (opcional, solo si lo piden).

Dependiendo del banco se puede presentar físicamente o por mail, no obstante, es complicado que el mail pueda con correos tan extensos por lo que es recomendable enviarlo por la plataforma (we transfer).

Es cierto que, aunque resulte extraño no todos los bancos pueden descargar de plataformas de internet, por lo que aconsejo, mostrar el índice en un documento y generar tantos documentos como puntos existan en el índice con el objeto de que se pueda enviar íntegramente por mail.

Es importante mostrar trasparencia ante la entidad financiera y cuidar mucho que la empresa esté limpia, la mejor tarjeta de presentación de una empresa son las cuentas anuales, ya que a través de la memoria se podrá apreciar la limpieza y pulcritud de la misma y todo ello soportado con los documentos solicitados por el banco y detallados en el índice anterior, mas todo aquello que genera confianza independientemente de que lo haya o solicitado el banco. Todo ello hará que se aumenten las posibilidades de la concesión de la financiación.

Tenemos un magnífico equipo que sabrá preparar su compañía o su negocio para que no le falte la financiación.

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